Bizony ez egy összetett kérdés és a válasz is sokszor kissé komplikált rá. Összességében azt lehet elmondani, hogy sok mindennek stimmelnie kell ahhoz, hogy a nyugdíjas éveink nyugodtan és boldogságban teljenek majd, hiszen ki szeretné ezeket az éveket mindenféle problémákkal és gondokkal tölteni.
Egyrészt érdemes kissé mentálisan rákészülni ezekre az évekre. Több tanulmány is kimutatta már, hogy nagyon sok embert úgymond sokként érint az átállás. Ez talán annyira nem is meglepő, hogy az ember nyilván megszok egyfajta életritmust, egyfajta életet 30, 40 vagy akár még több éven keresztül. Van, aki csak kényszerből jár be egy munkahelyre és alig várja, hogy ott hagyhassa, de jobb esetben vannak olyanok is, akik szeretik a munkájukat, élvezik, amit csinálnak és nagy törést hozhat az életükben, amikor egyszer csak abba kell hagyni.
Ez okozhat akár olyan „mentális sokkot“ is, ami rosszabb esetben valamilyen betegség formájában mutatkozik meg. Ki szeretne beteg lenni időskorára? Senki. Pont ezért érdemes erre tudatosan felkészülni és tervezgetni előre, hogy mit fogunk csinálni a nyugdíjas kor elérésével. Napjainkban a tudatos életmód amúgy is az életünk része és nincs ez másképpen akkor sem, amikor véget érnek a munkás évek.
Ez a mentális része a „felkészülésnek“, de emellett ott van még az egészségügyi része is. Ki szeretné betegen tölteni ezt a időt? Valószínűleg erre mindenkinek ugyanaz a válasza. Az idős kort akkor lehet igazán élvezni, ha nem az orvosnál kell tölteni az időt. Viszont ehhez az kell, hogy egészségesen érkezzünk ezekhez az évekhez. Nem kell mást tennünk mint hogy életünk során odafigyeljünk az étkezésünkre, a mozgással és sporttal teli életre és úgy általában arra, hogy hogyan élünk. Rengeteg probléma abból származik, hogy egészen egyszerűen az emberek nem figyelnek oda a helyes, egészséges életmódra.
A mentális és egészségügyi felkészülés mellett az egyik legkritikusabb pont az anyagiak. Vagyis, hogy mennyi lesz a nyugdíjunk időskorunkra? Ha csak a magyar állami nyugdíjra alapozzuk a jövőnket, akkor nem sok jóra számíthatunk. Talán nem kell különösebben magyarázni, hogy a magyar nyugdíjak nagy átlagban igan alcsonynak mondhatók. Ez számszerint azt jelenti, hogy 2022-ben az átlagos magyar nyugdíjat átszámolva, olyan 440 euro körüli összeget kapunk, míg a nyugati országokban nem ritka az 1000 euro körül átlagos nyugdíj. Ez hatalmas különbség és nem valószínű, hogy a közeljövőben nagyon változna.
Tehát az elég egyértelmű, hogy aki csak erre alapoz, az nagyon pórul fog járni. Mit lehet tenni? El kell kezdeni félretenni és megtakarítani. Ma már erre számtalan lehetőség van. Például ingatlan vásárlása vagy értékpapírokkal való kereskedés, de az egyik legbiztosabb forma a nyugdíj előtakarékosság.
Jelenleg három olyan nyugdíj megtakarítási forma létezik Magyarországon, amelyet a magyar állam 20%-os adókedvezménnyel támogat. Ezek közül az egyik a nyugdíjbiztosítás.
De valójában mi is az a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás röviden egy olyan életbiztosítási fajta, amelyet megtakarítással kombinálnak és a nyugdíjkorhatár eléréséig tart. Röviden és tömören talán így lehetne legjobban összefoglalni a lényeget. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ez a fajta speciális életbiztosítás 65 éves korban jár le, mivel jelenleg ez a hivatalos nyugdíjkorhatár ma Magyarországon.
Ebben a konstrukcióban a megtakarításos életbiztosítás része egyáltalán nem újkeletű, hiszen ez már a 90-es évek óta elérhető hazánkban. A jelenlegi formája azonban csupán 2014 óta létezik, hiszen attól az évtől kedzve egy új törvénynek köszönhetően már adójóváírás is igénybe vehető a nyugdíjbiztosításra.
Tehát alapjaiban véve a nyugdíjbiztosítás az államtól teljesen függetlenül létező konstrukció, amely kiegészítheti az állami nyugdíjat és nemzetközileg jól ismert biztosító társaságok kínálatában érhető el.
Mi a nyugdíjbiztosítás előnye?
Abból kifolyólag, hogy alapvetően egy életbiztosításról beszélünk, hatalmas nagy előnye, hogy nem csak a lejáratkor fizet, hanem egyéb esetekben is. Itt konkrétan két esetet kell megemlíteni: halál és 40%-os rokkantság esetén is. Ez a gyakorlatban azt takarja, hogy vagy egy sajnálatos halál esetén vagy pedig egy legalább 40%-os rokkantság esetén is támogat minket.
Mivel az életbiztosítás Magyarországon nem számít magánvagyonnak, így nem inkasszálható a NAV által, nem végrehajtható és nem is perelhető.
Szintén nagy előnye, hogy az életbiztosítás mellé még egy tanácsadót is kapunk, aki válaszol az általunk feltett kérdésekre és akár a lejáratig is törődik velünk. Ez egy átlagos banki ügyintézőnél nem így működik, akinek millió más ügyféllel is kell foglalkoznia.
A nyugdíjbiztosításhoz 20%-os adókedvezmény is jár
Ez azt jelenti, hogy az éves befizetett összeg 20%-át vissza lehet igényelni a személyi jövedelem adóból, ami maximálisan 130 ezer forint lehet. Ezt a maximális összeget 650.000 Ft-os éves befizetéssel lehet elérni. Nyilván, ha kevesebbet teszünk félre, akkor a visszaigénylés is kevesebb lesz.
Milyen fajtái vannak a nyugdíjbiztosításnak?
Alapjában véve kétféle nyugdíjbiztosítás van: a hagyományos és a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás. Melyikről mit kell tudni?
A hagyományos nyugdíjbiztosításnak az a lényege, hogy a biztosító egy fix kamatot garantál nekünk, ami általában 2-2,5% között szokott lenni. A havonta befektetett pénzünket lejáratkor vagy halálesetnél visszakapjuk ezzel a kamattal megtoldva. A szerződésbe benne foglaltatik ez a vállalás, így ez a konstrukció ajánlott azoknak, akik nem szeretnek kockázatot vállalni és inkább a biztosra mennek.
Azonban mivel a biztosító sem szeretne kockáztatni, így nagy valószínűséggel olyan befektetéseket fog választani, amivel nem veszíthet, viszont ezeknek az a jellemzője, hogy a hozamok sem lesznek olyan magasak, mintha egy kockázatosabba fektette volna be a pénzünket.
Tehát ez egy garantált kamatú, de ugyanakkor hosszútávon alacsony hozamú nyugdíj előtakarékossági forma.
A befektetéssel kombinált nyugdíjbiztosításnak a nevéből is adódóan az a lényege, hogy válogathatunk az adott befektetési alapok közül, amikbe a biztosító fekteti a pénzünket. Ez sokkal nagyobb szabadságot ad az előzőhöz képest, ahol a biztosító dönt helyettünk.
Jó hír, hogy biztosító társaságonként akár 15-20 féle befektetési alap közül is lehet választani, ami nem olyan kis szám. Ez lehetőséget ad arra is hogy akár kötvényekbe vagy részvényekbe fektessünk, illetve arra is, hogy válogathassunk a különböző iparágak közül. Gyakorlatilag tetszőlegesen választhatjuk meg a számunkra legmegfelelőbb portfóliót. Ezzel van lehetőség arra is, hogy kiemelkedően magas hozamot érjünk el. Akár több száz vagy több ezer is lehet az értékpapírok száma. Mivel a pénzünkkel játszunk, így nem árt hozzá befektetői tudás, de érdemes hozzá segítséget is kérni.
Nagyon ajánlott minél előbb elkezdeni az öngondoskodást és minél hosszabb távban gondolkozni, hogy valóban gondtalanul teljenek azok a bizonyos nyugdíjas évek és ne legyenek anyagi problémáink sem!
