Olyan élethelyzetekben, amikor mások egzisztenciája függ a mi keresetünktől, egy jól megválasztott életbiztosítás megléte kardinális kérdés. Sajnos bármikor történhetnek balesetek, jöhet egy nem várt súlyos betegség, ez pedig sokszor nem csupán érzelmileg, de anyagilag is roppant megterhelő lehet. Noha a régi, klasszikus családmodell jelentős változásokon ment át az elmúlt évtizedekben, még mindig hatalmas problémát jelent ha egy bevétel egyszer csak kiesik a kasszából. Gondoljunk csak bele, mennyire nehéz lenne úgy fenntartani a megszokott életszínvonalat, hogy minden kiadást az addig megszokottnál jóval kevesebb pénzből kellene fizetni. Ez természetesen főképp kisgyermekes családoknál óriási kockázat, ám minden olyan esetben embert próbáló feladat, amikor eltartottakról kell gondoskodni, legyen az egy kisiskolás, vagy épp megromlott egészségi állapotú szülő. Az emiatt érzett aggodalom Damoklész kardjaként lebeg a felelősen gondolkodók feje felett, ám szerencsére létezik rá egy igen egyszerű megoldás. Egy optimálisan összeállított életbiztosítás jelentős védelmet ad és a súlyos érzelmi teher mellett legalább az anyagi helyzet miatt nem kell izgulnunk. Ahhoz azonban, hogy biztonságban tudjuk szeretteinket, elengedhetetlen időben lépni és ami még ennél is fontosabb, körültekintően választani az elérhető konstrukciók közül.
Hogyan is működik egy életbiztosítás és milyen főbb típusai léteznek?
Klasszikus esetben ez egy olyan kockázatviselési szolgáltatás, ami bizonyos káresemények bekövetkeztekor egy előre meghatározott összeget térít. Ez alapvetően halálesetre vonatkozik, de különböző kiegészítő elemekkel tovább bővíthető. Ennek a konstrukciónak a fő feladata, hogy nem várt, súlyos problémák esetén egy nagyobb mértékű folyósítással levegye az anyagi terheket szeretteink válláról. Tekintettel arra, hogy az érzelmi megrázkódtatás, a járulékos költségek és a kieső bevétel együttesen komoly pénzügyi krízisbe sodorhatja a hozzátartozókat, felelős gondolkodás mellett ez a kockázatviselési forma tulajdonképpen mindenki számára ajánlott. A legoptimálisabb csomag kiválasztása papíron ugyan egyszerű feladatnak ígérkezik, ám ma már számtalan életbiztosítás érhető el a piacon és a különböző feltételekben igen nagy szórás tapasztalható. Ugyanakkor egy precíz kalkulátor használatával, illetve független pénzügyi tanácsadóval folytatott konzultáció segítségével könnyedén megtalálhatjuk azt a konstrukciót, ami igényeinknek megfelelő. A klasszikus formátum mellett azonban elérhetők kombinált megoldások is. Ezek nem csupán kockázatviselési célt szolgálnak, hanem megtakarítási jelleggel is bírnak. Ilyen például a vegyes, valamint a befektetési egységhez kötött (úgynevezett unit-linked) életbiztosítás, de ide sorolandó a kötött célú nyugdíjbiztosítás is. Első körben tehát a legfontosabb, hogy a lehető legalaposabban végig gondoljuk, pontosan mit is szeretnénk, milyen eredmény lebeg a szemünk előtt. Egész másképp kell ugyanis gondolkodnunk, ha kizárólag védelmi szolgáltatást keresünk és máshogy, ha egyben megtakarítani is szeretnénk. Ennek eldöntése azonban nem mindig olyan egyszerű, mint amilyennek esetleg elsőre tűnik.
Milyen szempontok alapján kerüljön kiválasztásra az életbiztosítás?
Ahhoz, hogy megtaláljuk a legideálisabb konstrukciót, elsőként tehát azt kell meghatároznunk, hogy klasszikus, avagy megtakarításos formát szeretnénk-e. Ezt legfőképp saját magunknak kell eldöntenünk, hisz két nagyon különböző szolgáltatásról van szó, melyek ugyan személyre szabhatók, ám egész más célt szolgálnak. Amennyiben kizárólag a káresemények bekövetkeztére szóló védelem a fontos, akkor a kockázati forma mellett érdemes letenni a voksunkat. Persze a részletekre itt is nagy hangsúlyt kell fektetni, át kell gondolni, hogy szeretnénk-e bevonni családtagjainkat is a szerződésbe, illetve az is nagy dilemma, mekkora összegekre szóljon a térítés. Emellett a kiegészítő szolgáltatásokat is érdemes sorra venni, ilyen például a betegség-, baleset-, valamint az egészségbiztosítás is. Kellő utánajárással és szakértői segítséggel összeállíthatunk egy olyan csomagot, ami megfelelő védelmi hálót biztosít nem csak saját magunk, de szeretteink számára is. Egész más a helyzet azonban, amikor befektetésként is tekintünk a konstrukcióra. Ilyenkor jóval alaposabb megfontolást igényel a megfelelő forma kiválasztása, hiszen a hangsúly általában a megtakarítási részre tevődik. A vegyes életbiztosítás egy egyszerűen kezelhető metódus, itt a pénzintézet egy szerződésben meghatározott kamatot ad. Előnye, hogy nem kell saját magunknak menedzselni befektetésünket és különösebb rizikóval sem kell számolnunk. Ugyanakkor az elérhető hozam alacsony, ami főképp hosszú távon jelenthet problémát. A befektetési egységhez kötött változatnál a hozam mértéke nem garantált, ennek fejében viszont a portfoliót itt nekünk kell összeállítanunk, ami hozzáértést igényel. A döntés tehát nem egyszerű, épp ezért mielőtt határoznánk, mindenképpen kérjük szakember útmutatását.
